理财的几种形态

各古人云“学以致用”，为了能够达到在实际中打理财富、实现保增值得目的，这就要对基础金融工具进行了解：存款、银行理财、保险理财、券商理财、信托理财、艺术品、外币，等等。其他理财形式还有很多，比如以房养老。在这里，我们不提这些少见或者和大家关系不大的理财产品。这些内容很多地方都有介绍，这些概念大家可能也都听说过，但还是希望您看一看按我们逻辑说出来的话，有的直接引用，有的属于自己的观点，如果您想跳过这节也可以。

（1）存款。存款的形式有很多种，这里不多说了，存款只能拿活期或者定期利息，收益虽然低，本金和收益却是最保险。近年来我国的海外投资热情高涨，很多人想在国外存点钱。在此提醒大家，国外存款利率比国内低很多，因此外币存款并不是明智的投资选择。

（2）债券。在很多人的意识中，买国债是对国家的支持，实际上国债的风险要低与银行，毕竟这是国家的信誉。至于公司债，一般人就别想了，你能买到公司债的渠道一般都是不靠谱的，靠谱的公司债都在银行间市场交易，您买不到。公司债只有在一定级别以上才安全，否则，收益未必拿到，风险却一定由你自己来承担。一不小心买到上当，那可真要为债券去感受冷风吹了。

（3）股票。A股市场的投资收益就不说了，无论长线短线，炒过股票的人“七亏二平一赚”，也就是说大多数人亏钱，两成的股民能保持账户盈亏平衡，真正赚钱的人只有百分之十。不信？您自己去打听。除了A股市场上交易买卖的股票，还有未上市的原始股，买原始股的收益都是几十倍，屌丝逆袭高富帅实现人生梦想在白天不用睡觉就可以分分钟实现。不过，一般人就别琢磨了，这种事儿江湖上称之为“火线入股”，明摆着赚嗨了的事儿，这便宜人家不会让你白捡。大家能听到的原始股投资，基本属于忽悠。

（4）基金。现在卖基金的机构很多，在如何选择基金上，我给出一个简单易行的判断标准，不要看基金实际投资内容，看谁卖给你的基金，比如银行肯定比其他类别机构靠谱。谁卖谁负责！大家接触到的一般是基金托管机构，这才是真正拿着你钱的人。对于信托机构来说，与信誉相比，人家才看不上你那点钱。一个骗子不可能给你理财，只会骗你。最后告诉大家一句话，买基金，看清楚托管机构！

（5）房地产。自从房地产市场化以来，特别是从2002年开始，房价哗啦啦往上涨，眼见着一天比一天高，眼看着一天比一天贵！2016年房价更上一层楼，无数人彻底解脱开始享受生活了，因为他们知道：怎么奋斗也买不起房！说实话，高房价苦杀的不仅仅包括农民工，还包括大学毕业留在城市里的天之骄子们。无论您是清华北大，还是硕士博士，在高房价面前统统低头。

不管房价涨跌，盈亏只是账面上的数字，大多数人买来住，该买了还是早点买。未来，希望房价回归到居住的本质，给老百姓一个幸福的家。

（6）保险。说到保险相当一部分人很反感，起码我有点反感，身边有人在卖保险，一天到晚说这个产品好，不管推出哪个新产品都说特别适合你，不管什么狗尾巴草都能吹成鲜花！关于保险与理财，我来告诉您一个原则：保险最本质的功能是提供保障，用来规避不测风险，千万不要把保险当成赚钱的手段！如果谁再忽悠你，尤其是在银行柜台外面有人穿着蓝色西服忽悠你，说买保险相当于存款，利息高，有事赔钱没事拿利息之类的话，千万别信他扯淡！鬼扯10多年后儿子长大每个月给多少钱，明天还不一定怎么样呢，10多年后的事谁说得清楚。反正钱现在是掏给他了，到时候再找他，那是另外一回事了。

（7）外汇。2016年美元强劲，一堆人跑去换美元，这能保证自己的理财收益吗？先来说明一些常见的概念，外汇有很多种，分为现钞、现汇、期权、合约期货、远期交易等等，在中国没有虚盘交易，最主要的是现钞和现汇，您不能做杠杆交易。

所谓现钞，顾名思义就是咔咔响的钞票，当然，叮当响的硬币也算。所谓现汇是指在市场上可以自由买卖的海外货币，简单地说就是银行账户里的那串数字。请记住，现汇的市场价格要比现钞低一点，什么时候都是现钞为王。虽然这都是钱，但在你与银行交易的过程中，它俩的价格并不相当。只有当银行卖给你外汇时，现汇和现钞的价格才一样，而当你把外汇卖给银行的时候，现汇比现钞值钱，因此在购汇前弄明白要现钞还是要现汇很重要。

再来告诉大家，汇率市场的风险非常大，而且外汇市场一般是在用几十上百倍的杠杆在交易。同时，汇率市场又是一个非常看重技术分析的市场，在股票市场把涨跌的方向看反了也就赔点钱，在外汇市场把涨跌方向看反了，分分钟让你开着宝马进去穿着裤头出来。

（8）黄金。在人们的传统观念里黄金是一等一的保值物品，就连马克思都说“金银天生非货币，货币天生是金银”。可以明确地告诉大家，黄金和美元的走势正好相反，如果你想以黄金保值理财，那么就一定不能碰到美元跌，反之亦然。