第二章 富足一生，理财坏毛病、误区通通都是绊脚石

第一篇 学会排除理财“地雷”，让财富有效增长

理财，对女性来讲，是一个永远绕不开的话题。但是，在日常理财中，有很多女性认为，理财是有钱人的专利，对于自身的理财觉得无所谓。这不免使很多女性踩上理财“地雷”，严重制约了她们钱财的有效、稳步增长。那么，女性理财时会遇到哪些“地雷”，又如何排“雷”呢？下面，笔者给您支几招。

“地雷”之一：储蓄最保本，“存钱”等于理财

乔娜娜每月的收入不低，除了正常开支外，还会有一部分结余。可她认为自己还很年轻，理不理财无所谓，把自己的结余全部存入银行就是最好的理财方式。因为把钱存入银行可以保本，最安全，而且还能够赚到利息。于是，每当有结余的钱，她就会全部存入银行。

很明显，乔娜娜的理财渠道太单一，把钱都存进了银行，在一定程度上错失了结余资金获得更大增值的良机。所谓理财，就是追求相对利益最大化。特别是她还很年轻，即使投资一些有风险但可获“高利”的品种，又何尝不可呢？因此建议，在理财时应将一部分结余资金存入银行储蓄；一部分结余资金投入风险不大、收益高于银行储蓄的产品：货币基金、储蓄国债，甚至一些互联网理财产品，如余额宝等；而另一部分可转为好股票或股票型基金等增值比较快的理财品种，炒黄金、外汇也可以适当尝试，虽说风险会大一些，但只要把握好良机，提前多做功课，也许就会有高回报，当然也不能盲目去炒。

“地雷”之二：炒股能暴富，积蓄全投股市

郑嘉欣工作后，通过自己辛苦工作居然积攒了足足6万元。她看到闺蜜们都有了自己的私家车，心中的欲望也膨胀起来，想买一辆价格在10万元左右的车。但若全额支付，这些积蓄远远不够，可又到哪去“弄” 钱呢？她听说炒股利润很高，就想去试试，认为只要去炒股，就能让自己暴富，赚大钱，那买自己中意的私家车肯定就不在话下了。于是，她便一股脑儿把6万元钱全投在了股市，没想到选股不慎，又赶上股市行情低迷，资金大缩水，没暴富，反而亏得一塌糊涂，现在还套牢在股市中，私家车没买成，暴富也成了泡影。

炒股虽可以暴富，但必定是极少数人，像郑嘉欣这种状况，投资时应该注意流动性、安全性与收益三者的平衡协调，而不是拿全部积蓄去高风险的股市中冒险。建议非专业人士在打理钱财时，即使想获取高收益，也最好是把一部分钱放在稳健型理财“高息”品种上，如5万元起的银行理财产品、储蓄国债、规范有保障的P2P网贷理财产品等。这样就会有个保障，不至于亏得一塌糊涂。

“地雷”之三：不按实出牌，只知盲目随“流”

陈凯丽在外企上班，3年时间就攒下13万元。于是，她决定买辆10万元左右的私家车代步。她买车时，对方告诉她可以分期付款，自己可先付一部分，银行贷款解决一部分，而后自己慢慢还。于是，她也没多想，没考虑本来自己的钱就足够，办理了分期付款手续。结果，她交贷款“高”利息的同时，自己的存款却在享受着“低”利息。

所谓分期付款，一般是在不具备一次性购买能力的情况下使用的一种消费支付方式。而陈凯丽，本来有支付能力，却盲目随“流”选择了分期付款。她这么做是很划不来的，因为贷款利率要高出存款利率很多。她选了分期付款就相当于选了损失钱财。因此，遇到这种情况应根据具体情况而定，否则受损失的还是自己。

“地雷”之四：不去看“实效”，只一味信广告

梁慧颖手里有5万元，准备购买国债，可是没买到。正好她在一家银行的宣传单上看到，该银行正在代理发行某保险公司一款分红型保险。该分红型保险的预期收益同期会远远高于储蓄和国债。她轻信了广告，把5万元全买了分红型保险。没想到分红型保险到期后，其实际收益没有宣传单上写的预期收益那么高，只是和储蓄、国债的收益差不多。

很明显，梁慧颖买的这款保险是分红型保险，但收益毕竟是预期的，只有保险公司运作得好，分红才会多，反之则少，切不能拿预期当实际。如果购买的保险是固定收益的，并在现金价值中体现，那收益肯定会达到。在购买这种分红型保险时，一定要看其过往业绩。如果过往业绩不错，则可考虑适当入手；如果不太理想，那么，广告再好也应慎重考虑。

第二篇 下足猛药，让理财“病症”通通痊愈

理财是个细活儿，如果理得好可以锦上添花，如果理不好，就会走入误区，踏进陷阱。特别是遇到一些情形，不能及时抽身，更容易患上理财“病症”，使财务出现危机。那么，女性在理财时容易患上哪些“病症”，又该如何医治呢？笔者给女性提供一些解决方法。

重症之一：购物没节制，消费太随意

梁越兰是个购物狂，每周不进几次超市，去几次商场，到网店购几次物，心里就会不舒服。特别是每月发工资后，更免不了庆祝一番，只要看上眼的，不管有用没用都要买，直到钱花得差不多才满意。而在接下来的日子里却又因消费过度，日子过得紧巴巴。有一次还未到月底，她身上连100元都拿不出来，最后，交电费的钱还是向同事借的，搞得很没面子。

女性消费时必须做到合理消费，切不可太随意，要有计划、有步骤地花钱。在任何时候都应做到“先算再用”，并在每月发工资后先存一部分，这样不仅可以增加积蓄，还可以很好地控制消费。坚持这么做，生活不仅始终会走在正轨上，还会小有积蓄。当真正急用钱的时候，也不会因缺钱而出现丢面子的事。

重症之二：理财不在意，“蒙”眼过日子

燕美卿在理财方面很不在意，觉得无所谓，只要自己活得潇洒些就行，可就因这种思想作祟，她吃了不少亏。一次，她急需用钱，可到银行取定期存单时密码忘记了，身份证还没带，结果误了事。自己有医疗保险，生病住院花了不少钱，需到保险公司“报销”，却找不到保险单，找到后，报销已过时效期。在理财方面一团糟，还想日子能过得潇洒，那只能是自欺欺人。

燕美卿这种情况，属“蒙”着眼睛过日子，根本看不到自身毛病，那在理财方面损失钱财、多费周折也就不足为怪了。如何才能脱离这种状况，在理财时真正走上正轨呢？现在最急需的就是马上清点资产，并对存单（折）、保单等重要凭证、单据进行整理保管，同时对相关重要内容进行登记，如存单（折）所存日期、金额、所存银行地址等，保单何时投保、何时到期、哪家保险公司、具体保什么等。这么一来，对自己的资产就会有一个明确的底，如需要就能很快找出来，从而避免时间和钱财的浪费。

重症之三：花钱如流水，理财没计划

马晓佳属上班一族，每月收入不低，足有5000元，挣着不低的工资，她觉得不能亏待自己。所以，经常不是去酒楼吃饭，就是去酒吧潇洒。结果，每月不到月底，钱袋就空空如也，问钱哪去了，就知道潇洒了，具体花了多少，根本弄不清，上班6年，连1万元积蓄都没有。

马晓佳属于理财没计划，成为“月光”女也理所当然。那么如何才能避免“月光”呢？最好的方法是建立开支登记簿，智能手机就可搞定。下载个记账APP，在记账软件上进行记账，对每笔收入和支出全部分类记账，到月底进行大结账，结出余额。通过记账找出多余“浪费”支出，下月再花钱时，心中就会有底，理起财来就会有计划。长期下去，自己的存款也就会一天天增多起来。

第三篇 改掉理财坏毛病，才会过得更从容

现在，随着理财产品的丰富和女性理财意识的提高，更多女性懂得了理财的重要性。但理财归理财，毛病却不少，笔者把常见的一些坏毛病总结如下，看你中枪了吗？

坏毛病之一：只知道投资，不计算收益

不同的理财产品会有不同的收益，对于投资，收益肯定是最重要的。但有些女性只知道投资，对于收益却从不计算，这是不应该的，要理财就不能偷懒，收益该计算就得计算。张晓娜懂得了理财的重要性，所以，从不让手中的钱闲置，今天投资银行理财产品，明天投资国债，后天投资股票、基金等。几年下来了，尽管理财产品投资不少，但收益多少，她赚了多少，自己都懒得计算。从理财角度讲，她的投资属于糊涂账，这是要不得的，可能她投资了几年，没有给她带来收益，反而连本金都亏损，只是自己不知道而已。这种盲目不计算收益的行为，实际上是失败的投资，想要投资获利，是绝不能这样做的。

对于投资，尽管不用天天计算收益，但最起码一个月下来要算一算。只有计算才能得出自己这段时间投资的收益，否则亏了钱也不知道。如果选的是固定收益理财产品，如储蓄存款、国债、保本保证收益型理财产品，收益会是正收益。而如果投资股票、股票型基金、黄金等收益会大幅变动的，收益可能就是负的，这就需要及时计算，以便及时发现投资“问题”，从而做到及时调整投资思路，让自己的投资能够获得更大收益。

坏毛病之二：投资没主见，屡犯纠结病

如今，理财产品五花八门，为更多女性提供了很多选择平台，但不少女性选择理财产品时很纠结，栗菲儿就有这种选择困难症，存了储蓄存款、购买了国债都觉得收益不高；参加了P2P网贷理财，收益高了，又觉得平台不安全；想投资股票、外汇，觉得来钱快，又觉得投资风险大，选来选去，自己也不知道投资什么好，今天选这个，明天选那个，折腾来折腾去，心里没有底，收益不见长，自己还脑子里一团乱。

每个人的投资经验、阅历、资产以及风险承受能力都是不同的，就投资而言，风险小的理财产品往往收益普遍较低，而风险大的产品，若投资成功，则收益较高。基于这点，在选择理财产品时，如果是有经验且风险承受能力较强的，在选择投资时，资产配置可以适当多配置一些高风险、高收益的产品，反之就多配置一些低风险、低收益产品，切不可投资没主见，选择没方向。

坏毛病之三：槛低收益高，无法抵诱惑

投资最大的吸引力是什么，无疑是“高收益”，如果门槛又低呢？是不是诱惑力会更大，回答是肯定的。但投资必须理性，要看好了再投。王雪燕手里攥着几万元钱，不知道该投到哪儿，正好听说有个好投资项目—“某某互助理财”，门槛低、回本快、收益高，好多人在抢着做。经不住诱惑，很快她也加入了投资该项目的队伍。确实，刚加入时收益增长快，将投资收益提款到自己卡账户上也方便、快捷，她窃喜，觉得自己找到了好投资项目。没想到，几个月后，她的本金还没有全拿回，理财平台却再也点击不开—关闭了。到头来，她收益没拿到多少，本也赔了进去。

高收益、低门槛对于投资的女性来说，无疑是不错的选择，但前提是推出这么好的理财产品的平台正规吗？投资这样的理财产品风险大吗？你投资后，你的投资资金流到哪里去了？这些你都弄清楚了吗？投资理财，资金安全是第一位的，所以，不能盲目选择这样的高收益、低门槛的平台，必须慎重。投资者一定要考察好了再选择投与不投，否则就会亏本，甚至血本无归。

第四篇 辨识理财误导，避免断了“财”路

理财，对任何一位女性来讲都非常重要，把财理好，生活可以过得更惬意。很多女性往往想把财理好，却最终事与愿违。问题出在哪儿？笔者通过调查分析得出，不少都是理财误导惹的祸，归结如下。

误导之一：鸡蛋放在一个篮里更稳妥

唐晓静对理财一点不懂，听一位闺蜜说，把挣到的钱全部存银行参加储蓄，不仅有收益，资金还安全，把钱只用于一项“投资”更容易打理。于是，她便学着闺蜜的做法，把自己挣的工资，除生活费外，都存在了银行。可经过自己一年多的实践，她发现一个“问题”，钱只用于一项“投资”，确实管理不费心，但如果钱只全存银行，收益却不高。听其他一些朋友、同事今天说投资某某理财产品赚钱了，明天又投另一项理财产品赚钱了，她心里打起了鼓，难道只把钱投资到一个项目更稳妥，是错误的吗？

就投资理财来讲，最好是采取“鸡蛋放在多个篮子”的策略，这样更容易分散风险。同时，多条腿投资，肯定就会遇到相对不错的理财产品，而好的理财产品，也能为自己带来更多收益。

误导之二：理财好品种适合任何人

牛丽玲听朋友说，电子储蓄国债是一个好的理财品种，也看到过不少人抢购电子储蓄国债。所以，这两天发行电子储蓄国债，她正好手上有5万元，于是也决定抢一把。那些认识的抢买国债的朋友都说电子储蓄国债适合任何人。没想到，5个月后，当她急需用钱，要提前兑取电子储蓄国债时才知道，并不是理财好品种就适合任何人，因为她提前兑取电子储蓄国债，不仅没得到利息，反而还被收了50元手续费。

虽然有的理财产品好，但是不一定适合所有人，往往只是适合大部分人。就电子储蓄国债来讲，确实是不错的理财产品，但同时也存有“弊端”，不到半年提前兑取不计算利息，反而还要收取千分之一的手续费。假如自己会在短期内或近期用钱，电子储蓄国债即使再好，肯定也不适合自己购买。

误导之三：年轻时攒钱不是很必要

刘敏娜认为有钱就花，不攒钱，享受生活才是硬道理。现在还年轻，攒钱的日子长着呢！所以，每年挣的钱，她不是用于吃喝、买衣服、购化妆品，就是用于旅游，就这样潇洒地过了几年。可接下来，随着生存环境的变化，工资收入的降低，必须花钱的地方越来越多，她才意识到，当年那种不攒钱的做法，绝对是有问题的，现在需要用钱时，因没有积蓄，就得东拼西凑、东借西借。

对于年轻女性来说，享受生活无可厚非，但就生活来讲，理财攒钱很重要，还是应从年轻时做起。因为在未来的日子里用钱的地方有很多，想买一辆私家车需要钱，想买新房需要钱，万一生了大病也需要钱等。钱是日积月累攒起来的，不是短时间就能聚起来的，时间越长就会攒得越多。

第五篇 学会聪明理财，不做“月光女”

现如今，在一些大中型城市，不少单身女性总徘徊在“负翁”和“月光”之间，可以称作是十足的 “月光女”。

那么，这些“月光女”究竟是如何产生的，钱又跑哪儿去了呢？说白了，就是她们缺乏良好的理财计划与习惯。如何才能做到、做好理财，让她们不再是“月光女”呢？笔者来支四招。

招数之一：少逛超市，控制欲望少购物

柳玲梅爱逛街，每月工资不到月底就全花在购物上。再过3个月就是妹妹生日，她答应送她一台价值5000元的笔记本电脑，可现在她连500元也拿不出。如果到了妹妹生日那天，因没钱不能兑现承诺，那自己脸往哪搁？为了攒够买笔记本电脑的钱，实现承诺，她开始反省自己为什么会成为“月光女”。对，就是过度、不合理消费。症结找到了，她便开始实施计划，每月尽量少逛街，即使去也控制自己的购物欲望，少买一些。没想到，这样做，当月便见了效。她开始有了结余，买笔记本电脑送妹妹当生日礼物当然也有了希望。

要脱离“月光女”，减少消费支出、控制购物欲望非常重要。超市、商场不能有事无事都去逛，如果经常逛，随时都会发现自己喜欢而又不是必须要买的东西，一旦控制不住购买欲望，就会浪费钱财。

招数之二：坚持记账，有计划地花钱

郑月娜参加工作多年，每月工资4800元，几年下来却一点积蓄也没有。是她把钱办“大事”了？不，她是每月还不到月底就乱消费了。她是家中独女，而父母没有正式工作，随着年龄的增长，父母会失去生活来源。所以她觉得如果再不攒钱，给父母养老就会成为问题，到那时自己一定会成为不孝女。为此，她决定在理财管理方式上想办法，寻找钱财流失的源头。因此，她从最基本的做起，在手机上下载了一款记账APP，记了一下收支账，两月下来，她便发现了漏钱“黑洞”—盲目消费。找到问题根源，第三月开始，她便开始有意识地进行消费支出调整，没想到当月她便惊喜地发现，自己居然结余了1000多元，而这些功劳全归记账式理财。

记账式理财对“月光女”很有用，但需要坚持。那么，记账式理财如何记呢？就是把自己每月的收入和开支分别列出清单，特别是每笔消费明细更要列清楚。当月结账汇总结出余额，看是正数还是负数，然后根据实际情况进行财务分析，找出不必要的消费支出。

招数之三：强制储蓄，发薪后就存钱

肖洁倩花钱消费无节制，经常不是去蹦迪，就是去泡吧，每月3900元工资不到月底就花光光了。最近她想换部新手机，虽家里富裕，可总不能上班挣钱了还伸手向父母要。如何才能告别“月光女”，尽快让自己攒下买手机的钱呢？她决定实施“攒钱”理财计划—到银行开一个零存整取账户—强制储蓄，1400元作为每月生活费，2500元存进零存整取账户。她算了一笔账，这样坚持3个月，自己零存整取账户就会有7500元存款，到那时自己即使买一部好点的手机，也还会有结余。

脱离“月光女”这种办法很管用，强制进行储蓄，再想多花钱也没有了。参加零存整取储蓄确实是一个控制自己开支的好办法，除了这种方法外，还可通过购买一些固定收益保险、储蓄债券、货币型市场基金等安全性相对较高的理财产品去控制开支。

招数之四：另辟“钱”径，用特长赚外快

王慧琴虽工资不多，但花费惊人，工资一月接不上一月花。而她家庭又不富裕，如此一来，她当初想的参加工作挣钱后接济家里，便成了泡影。虽父母三番五次叮咛她不要考虑家里，但她知道家里状况，因而很内疚。如何才能脱离“月光”窘境呢？她想到了拓展财源，她天生有一副好嗓子，所以，她参加了市里组织的民间歌舞乐队，利用周末去演出挣出场费。没想到特长一发挥，很快她便走出困境，开始有了结余。

要摆脱“月光”，懂得节流很重要，同时，要能开源更是有很大帮助。所以，对于“月光女”，如果自己有特长，不妨把它利用起来，比如有绘画才能，可以开相关培训班挣钱；如有写作才能，可以写稿向杂志、报社投稿挣稿费等。