3.告别月光族，开源之前先节流
经常会有人问我，新手该怎么开始理财，投资的第一步是什么？我的答案也一直都很简单，那就是记账，存钱。
如果你挣多少花多少，每个月都没有结余，任你学习再多的投资理财知识，也依旧是“巧妇难为无米之炊”。开源之前，需要先做好节流。
理财的字面意思就是管理好自己的财务。而存钱，则是基础中的基础。
我曾经也是一个月光族，赚得不少但开销太大，根本存不下钱。后来我辞职成为自由职业者，收入一下子减少，这种客观现状的改变使我不得不开始更加正视金钱，正视自己的每一笔花销。而这带来的结果就是，很多不必要的开销都慢慢被我砍掉，每一次花钱都会过脑子，也会有思考，很多钱觉得没必要花就不花。然后我发现，虽然钱花得更少，却过得比以前更快乐了——因为外在物质能带来的快乐极其有限，没有了攀比，就没有了焦虑，节省下来的精力可以放到更重要的地方。不知不觉中，还存下了不少钱，也让我的投资计划变得更加可执行。
在节流的过程中，我发现最有效的是以下几个执行方法：
（1）对抗购买欲的7天冷却法
如果你看上一件东西，又有点犹豫，要么觉得价格太贵，要么不知道是不是真的适合自己、真的能派上用场……那么可以把它放到购物车冷却7天，7天之内先不要下单。
如果7天过去，你想买这件物品的欲望毫不减弱，那说明这个东西是你真的喜欢或是需要，可以买；如果7天之后没有那么强烈地想买了，可能想了想发现自己已经有类似的东西或是本月花销有些超支……那就果断从购物车里删掉。这样一来，可以过滤掉大部分由于冲动而产生的不必要购物和以此带来的各种不健康情绪。
自从我开始执行这个方法之后，7天后我依然决定下单的物品，大概只有购物车总物品的不到20%。也就是说，有很多第一眼就看上、非常想拥有的物品，超过八成都在7天后，变成了没那么必要的东西。
英语口语里有句话叫“sleep on it”，当你有个决定一直做不下去的时候，可以先别急着做决定，先睡一觉，第二天起床再说。这实际上是给自己设置一个缓冲期，防止做出冲动的决定。消费也是一样。
或许因为人天生就喜欢占有，当你喜欢一个东西，会想立刻把它据为己有；当你喜欢上一个人，也会想把他一直留在身边，所以才会出现头脑发热的“热恋期”。但当这种“想拥有”的冲动过去之后，冷静下来，你也许会觉得自己并没有那么想要这些东西或是没有那么喜欢这个人。
如果要你立刻放弃自己看上的物品，可能有点难度，但设置一个缓冲期，就可以避免冲动购物引发的浪费，从而省下许多钱。
（2）像经营一个公司一样运营自己的账户
我们很多情况下存不下钱，是因为手上一有钱，就忍不住想花。原本没有花钱的计划，但朋友一约你去网红点打卡，一看自己账上还有钱，就乐呵呵地去了；或是陪朋友逛街，原本自己没有购物的打算，结果看上两件衣服，朋友一个劲儿怂恿，一看账户钱还够，果断刷卡吧。
而最好的节流方法，就是让自己手上没那么多闲钱。
一个有意思的方法就是把自己当成一家公司去经营，目的是要让自己的整体资源与能力得到提升，并且稳定地将资源适度分配到各个部门，也就是各个账户。
我从有意识开始存钱开始，就把自己的账户分成了很多个，分得也很细。我们大部分人都有很多个银行账户，再加上微信、支付宝，就更多了。我们可以把这些账户按照不同的用途，并且按照优先级分门别类。
我的账户大致分成了以下几个：生活账户、自我成长账户、财富自由账户，还有休闲娱乐账户。它们的优先级也不同。
优先级最高的是生活账户，主要就是应付日常开销，维持生活所需的最低限度的必要消费。首先，计算出你每月的必要支出，例如房租、水电、交通……然后根据这个支出数额，把生活账户里的钱固定下来。每月拿到工资的第一件事，就是先拿出固定金额放进生活账户里，这样一来，这个账户里的钱有限，自然也就没那么多乱花的机会了。记账的重点其实就是如何好好分配自己的钱，不然你赚再多，也留不住。
在除去基本开销之后，从生活账户里省下来的钱，优先进入自我成长账户和财富自由账户。
自我成长账户里的钱主要用于投资自己，为了自己今后能更好地成长，例如购买书籍、课程……我在这个账户里放的钱是绝对不手软的，因为它们也会为我将来的开源做准备。另一个账户就是财富自由账户。我给它起了个比较好听的名字，但实际上就是用来做各类投资，例如买基金、买股票。这个账户和自我成长的账户可以结合起来用，一个用于学习理论，一个用于实践。我也会为这两个账户分配一个固定的资金比例，例如除去生活开销后，剩余的至少50%，需要进入到这两个账户里。
最后才是休闲娱乐的账户。到这里，我的大部分收入已经用于日常开销和投资成长，结余已经不多了，自然也能从客观上遏制住自己不停想花钱的念头。
对于这四个账户，推荐大家以4∶3∶2∶1的比例来分配自己的收入，其中生活开销占总收入的40%、学习和成长占30%、存款和投资占20%、休闲娱乐占10%。
这个方法也要求你对自己的开支有清晰的认知，知道每笔钱都花在了哪里、是什么目的的花费。因此，我建议大家一定要记账。你只有把每一笔花费都记录下来，才能知道自己的钱到底花到哪里去了。月底复盘，了解自己每月的支出，星巴克喝了几杯？衣服买了几件？哪些是不该花的钱？……
维持社会生活所需要的最基本的必要支出，应该算作一般消费；而多出来的用于让自己看起来更漂亮、更精致、提高生活品质的花费，则应该算作休闲娱乐了。例如，基本的理发需求，可以划分到基础生活开销里。但为了保养发质进行的护理、为了让自己放松进行的头部按摩或是为了改善心情进行的烫发染发，就属于休闲娱乐了。为了美而进行投资、消费，无可厚非。但如果不对自己的账户加以管理，不知不觉，就会多花很多钱，让自己陷入拮据的尴尬境地。
用于自我成长的花费，也要定期进行复盘。如果花钱买了一本书或是一门网络课程，那么看完书、学完课程之后要回顾一下，问问自己，这次消费给我带来了什么变化？如果觉得没有什么改变和收获，那就要分析原因，避免重复的无意义消费。
对自己的收入、开支有清晰的规划，就能对消费进行整体的规划和把控，在能力范围内做到既可以节流，又不会降低生活品质。
（3）用好的习惯来代替随意花钱的坏习惯
很多时候，我们花钱都是在一种不知不觉的惯性下发生的。比如，在很多个加班后的深夜，回到家打不起精神做任何事，就不知不觉地躺在床上打开手机刷起了淘宝。还有就是，在等地铁公交或是在咖啡店等人的空隙，也会不由自主打开购物软件消磨时间，一不小心又花了不少钱。
习惯是“大脑省电”的一种产物，也就是我们所说的“下意识”，当一件事情重复多次以后，大脑就不去管它了，从而形成惯常行为。
当我们一无聊就刷淘宝，一想到打发时间就打开购物软件，一没事干就去看购物直播……慢慢就会形成“习惯回路”，时间和钱都悄无声息地溜走了。
习惯不那么容易养成，但一旦形成，也不那么容易改掉。如巴菲特所说：“习惯是如此之轻，以至于无法察觉；又是如此之重，以至于无法挣脱。”而《习惯的力量》这本书里提到，战胜一个坏习惯最好的方式，就是用一个好习惯去替代坏习惯。旧瓶装新酒，你得把自己倒干净。
比如你想戒烟，首先要找到你想抽烟的原因，是因为心情不好，还是仅仅喜欢尼古丁带来的刺激感，抑或是为了社交不得不吸烟？如果仅是想获得尼古丁的刺激，不妨用有同样效果的咖啡来代替。用具有相同回报的惯常行为来代替，这样成功戒烟的概率更大。事件的诱因和回报还是一样，只是行为改变了。
购物也是一样。有时候我们并不是想买东西，仅仅是为了打发无聊的时间。那么，这种时刻，就应该让自己去找到替代的习惯。同样是打发时间，我们可以在脑海中规划一下一天要做的事情、待完成的任务，阅读一篇有营养的公众号文章，看看时事新闻或者听一本书、一个电台节目，甚至只是简单听听音乐、放松一下大脑。这些都比盲目地刷淘宝购物要有意义得多。你也可以尝试在包里放一本书，利用碎片时间阅读，也许一个月后你就会发现，平时总是抱怨没时间看书的你，竟不知不觉读完了一整本书。
在这个信息爆炸的时代，我们不间断地主动或被动接受各种信息，而接触到什么样的信息，在很大程度上会影响我们的情绪和判断力。我们也要学会去调控信号收发的开关，不要关注过多购物的账号，让自己一打开手机就会被推荐淹没，不自觉打开刷了起来。多关注新鲜的事物，接触高质量的信息，让你的能量重新被激活，而不只是习惯性地买。
压力同样是钱包的敌人。我曾经在频繁加班的时候，为了排解压力，沉迷于消费奢侈品包、去五星级酒店做SPA或是频繁计划出国旅游……这种方法并不能从根本上解决问题。不如想一想，有没有什么不需要花钱就能够消解压力的方法？比如通过运动打起精神，通过阅读净化心灵，周末做一次大扫除，再比如学习象棋、尝试下厨烹饪……除了购物，我们需要发展更多爱好，去释放自己的压力，消磨自己的闲暇时间，而不是把购物作为情绪的宣泄口和打发时间的唯一方式。
（4）用时间代替消费
我非常喜欢喝咖啡，基本属于每天不喝一杯就醒不过来的那种。我喜欢在上班路上顺路去趟星巴克，周末去探索城中各种独立小咖啡店，但却很少自己做咖啡，直到我28岁辞职在家那年，才第一次学会用咖啡机，亲自体验了把咖啡豆磨成咖啡粉再做成平时咖啡店里三四十元一杯的咖啡。这个过程不仅让我对咖啡产生了新的理解，知道了不同地区咖啡豆味道的区别，也有了更多生活的仪式感。清晨起床自己动手做一杯咖啡，本身就是一种美妙又省钱的优质体验。
以前每个月要花七八百元在买咖啡上，现在只需要买一台1000元的咖啡机、200元的手冲壶，每个月只花几十元钱买咖啡豆，就能自己在家享受咖啡带来的愉悦感。
同理，你也可以尝试自己做奶茶、下厨做饭、给自己剪头发甚至给自己做衣服……这些技能其实都是财富本身，因为你不用再固定支出下馆子、理发、买衣服的钱。你其实是用时间换来了技能，再用这个技能代替了原本不可避免的消费。
在自己动手创造的体验过程中，我还发现外面的零食、奶茶、蛋糕都太甜了，越来越不喜欢在外面买东西吃，自己做的东西反而更自然更健康。这样在不知不觉中，又会减少很多不必要的消费，存款所带来的安全感也会与日俱增。
总的来说，节流首先要做的就是不过度消费、不为了满足虚荣心强行消费自己能力范围外的东西，也不硬买和自己收入不匹配的奢侈品，只买自己需要的、真正有价值和让自己开心的东西。