如何购买高性价比的保险？

在明确关于保险的两个误区和购买保险产品的优先顺序之后，我们就要开始选择具体的保险产品。但是如今市面上各个保险公司的产品五花八门，大家对于它们的认识也比较零散。所以接下来我就以重疾险和寿险为例，教大家如何提高对保险产品的辨别能力，购买高性价比的保险产品。

首先来看重疾险，我们可以用三个步骤来挑选适合自己的重疾险。

第一步，明确自己是否符合购买重疾险的条件。这主要是由健康告知和承保职业这两项决定的。而通过打开保险产品的网页，我们就能非常清楚地看到它们。

第二步，制定具体的投保计划。此时我们会遇到四个细节，分别是保障期限、缴费期限、保障额度、轻症豁免。很多人在遇到这些选项时，都是根据销售人员的指点或者自己随意勾选的，而自己并不知道究竟该怎么选择。其实这些细节非常重要，因为不同的选择会形成不同的费用，有的费用甚至可以相差一倍。那接下来，我就来给大家划一下重点。

首先，在保障期限上，我建议大家选择将保障时间持续到70岁或80岁。因为当其他选项都相同时，保障终身条件下的每年保费差不多比保障到70岁高出一倍。而30年下来，这些费用对普通家庭来说可不是一笔小数目。而且重大疾病的高发期一般都在70岁以前，所以如果自身预算有限，只要保障到70岁就可以了。

其次，在缴费期限上，我建议大家选择最长缴费期限。这样选择的表面原因很简单，因为随着年龄的增长，我们生病的概率也会增加，所以在收入稳定的前提下，缴费时间自然越长越好。除此之外，其实选择最长缴费期还有更深一层的原因。

表2-1　保险杠杆的模拟计算

从表2-1中我们可以看出，在保额同样是30万元的情况下，缴费10年相应的杠杆是31倍，而缴费30年相应的杠杆是65倍，也就是杠杆翻了一倍有余。而65倍的杠杆也就意味着用1元发挥了65元的效果。

看到这里，有人可能会说：“虽然杠杆高，但是我上缴的保费也多啊。”确实拿30年的缴费期限与10年的缴费期限相比，前者需要上缴的保费比后者多出大约4万元。但是如果未来继续产生通货膨胀，这4万多元实际上会有所缩水，并考虑到它为我们带来的65倍杠杆，确实是值得的。

所以，我建议大家在经济条件允许的情况下，最好选择最长缴费期限，这样也可以降低每年的缴费金额，获得最高杠杆。

至于保障额度，我建议大家选择足额投保，也就是说在我们的能力范围内，购买那些保额更大的产品。现在我国人民在重大疾病的治疗费用平均在20万～30万元，这还不包括因为治病导致的收入损失。所以，如果保额太低，就无法依靠保险转嫁风险。我的建议是保障额度至少在20万元以上；如果条件允许的话，可以选择50万元的保障额度。

举个例子，假设李雷在购买了保额为50万元的重疾险后，不幸得了大病，并且这种病也在所购重疾险产品的保障范围内，那么不管李雷在医疗费上花了8万元还是18万元，他都会得到保险公司50万元的赔付。

对于“轻症和豁免”这一项，如果你的预算充足，也应该投保。简单来说，轻症就是重大疾病前期较轻的疾病，对人影响不大，相应的治疗费用也不高。[2]

我建议大家购买包含轻症豁免的重疾险。那么大家可能会问，什么是轻症豁免？为了更好地回答这个问题，我举个例子：假设一个人买了保险，结果在缴费期间患上了合同中所定义的轻症疾病，那么他可以不再缴纳后续的保费，但是保单的保障对他依然有效。

对于已婚的投资者来说，夫妻两人可以互投带有轻症豁免的重疾险，并且附加投保人豁免条款。假如28岁的张先生购买了保额为50万元的重疾险，结果第二年不幸患上轻微脑中风（属于轻症），那么他可以获得10万元的赔偿，并且他和妻子两个人在后期都不用再交保费，但两人的50万元重疾保障继续有效。如果之后张先生不幸患上癌症这样的重疾，还可以得到50万元的赔偿金。所以说，张先生只缴了4000多元的保费，就能得到60万的保险金。

很显然，这种方法大大增加了保险的杠杆作用，可以最大限度地减轻家庭经济负担，所以我十分推荐大家采用这种方式。

第三步，仔细阅读产品条款。不管购买哪种保险产品，你都一定要仔细阅读合同条款，因为这里面规定了重要的保障范围。虽然有的保险产品能覆盖100多种疾病，但其实这个保障范围并不是越大越好，关键还要看保障范围是不是能满足你的需求。事实上，常见的重疾有25种，但它能满足高达95%的人群需求，也就是说，只要保障范围包括这25种重疾，这一保险产品基本就能满足大多数人的需求。所以保险产品的保障范围不在多，而在精准，特别是其中包含你关心的病种，如果有家族病史的群体更应该仔细看清楚该项疾病是否在产品的保障范围内。另外，大家还要明确合同的责任免除条款，清楚在哪些情况下保险公司是不承担保险责任的。

做到了这三步，你就能自己来对比不同产品，找到最适合自己的重疾险了。

接下来我来分析一下寿险。正如上文中所提到的，寿险的保费低、保额高，所以很多家庭都会考虑购买它。

寿险分为定期寿险和终身寿险。在同样的保额和缴费期限下，终身寿险比定期寿险的费用会高很多。如果你是年龄在25～50岁的中青年，身上又背负着房贷、车贷，或者育儿养老的负担比较重，那么我建议你购买定期寿险就足够了。

购买定期寿险的步骤跟重疾险差不多，也是分三步。

第一步，清楚自己是否符合购买定期寿险的条件。这同样要看承保职业和健康告知。因为有的寿险是不限职业的，有的则限制1～4类职业。而对于存在健康问题的人来说，应该特别注意健康告知中的内容。

第二步，打开网页，查看相关的各个选项。购买寿险最重要的是“两保”：保障期限和保障额度。保障期限一般包括20年、30年或者保障到具体的年龄。我建议大家选择保障到60岁。因为在60岁之前，你仍然是家庭的经济支柱。但是60岁之后，你基本就退休了，对家庭的经济责任也少了很多。假如你在这个时候不幸去世，家庭的财务负担也不会很重。关于保障额度，我和大家分享一个实用的算法：

寿险保额=身上的家庭责任

举个例子，假设王明需要偿还60万元的房贷，需要为孩子支出40万元的教育费用，以及为父母支出20万元的赡养费，那么王明的保额至少应设为120万元，最好再多出二三十万元。因为万一他意外去世，这一份保险还可以更好地保障家人的生活，从而避免房贷还不上、小孩没人抚养、父母没人赡养等情况。所以，如果大家预算充足的话，我建议投入足够的保额。

当然大家也要注意缴费期限和投保地区。缴费期限是越长越好，这样风险和压力都要小一些；而投保地区则是要看其是否够多，以及你所在的城市是否可以投保。

第三步，仔细阅读产品条款。由于很多定期寿险产品只保身故，不保全残，所以大家最好选择保障内容包括身故和全残责任的定期寿险产品。并且要仔细阅读责任免除条款——免责条款越少越好。