积累财富的智慧：存钱不仅靠毅力，更靠策略

对如何巧用信用卡有了比较清楚的了解后，我们就能更好地支配自己的钱包。

看到这里，我们谈到的财务知识依旧是以支出为主。但是我想很多上班族们还是会面临以下这些困扰：

●平常日子过得紧巴巴，处处省吃俭用，但是一年到头总是存不下几个钱；

●刚开始工作没有积蓄，工作三年了好不容易在银行卡里存下了1万元，结果报了个旅行团，游了趟大西北，存款又所剩无几；

●月工资5000元时存不下钱就算了，等工资涨到1万元时，年底银行卡余额还是少得可怜；

●有时候想着要存钱了，强制自己每月存个几百块，可是一遇到商场打折，就忍不住要买买买……

每个人都知道存钱的重要性，但攒钱对很多人来说仍然是个难题。下面我就用两个“2”来带你解决这个问题，手把手教你如何轻松存到人生第一桶金。

我们先来看第一个“2”，即两大原因。

其实，大部分人存不下钱有两个原因：一个原因是存钱策略有问题，另一个原因是存钱效率太低。

在讲第一个原因之前，请大家在心里默默回答我一个问题：你存钱的优先级是什么？在现实生活中，很多人都是先消费后存钱，每个月发了工资，先好好犒劳自己，到月底才想起来存钱。结果这个时候，大部分人已经没有钱可存了。

如果你也有这样的习惯，那你就需要转变一下存钱的逻辑。我们可以采取强制储蓄的策略，先把每个月固定要攒的钱留出来，之后再花余下的钱。这种策略还有另一个名字叫强制储蓄——每个月发了工资，先把一定比例的钱存起来，然后再安排自己的消费。这里也可以结合我们在第一课里提到的方法“分类使用银行卡”，帮助自己更好地存钱。

第二个原因是缺乏存钱效率的理论。

先来解释一下这个概念。存钱效率是关于存钱的一个动态比例，是我们每月存下来的钱占每月可自由支配金额的比例，可以用“存钱效率=每月存下的钱/每月可支配收入”这个公式来表示。

可支配收入就是用我们每月的工资减去固定开支，剩余可供你自由支配的钱。

很多时候，大家都只重视存款的数字。但实际上，存钱效率才是真正决定你财富增长力的关键因素。如果少了存钱效率这个动态指标，只关注静态的数字，那么你的财富增长速度就会减慢，甚至使你变得越来越穷。

一位叫丽敏的朋友曾向我咨询：“钱老师，年初的时候老板给我涨工资了。我的工资从5000元涨到了1万元。原本我以为自己会存下更多的钱，可事与愿违，实际上我现在的信用卡上还欠了近2万元。我该怎么办？”

尽管收入颇高，但存款寥寥无几，像丽敏这样的“高薪贫困族”大有人在。其实他们的问题就是存钱效率太低。

为了解答丽敏的问题，我给她画了一张表格，并让她仔细填写自己加薪前后的收支情况。

表1-3　收支情况表（各项类别均按月计算）

从表1-3里，你可以发现：加薪前，丽敏每个月可自由支配金额是2000元，存款金额是1000元，存钱效率是50%；加薪后，丽敏每个月可自由支配金额是5500元，存款金额是2000元，存钱效率反而只有36.4%了。

这样一来，她的财富增长速度就跟不上工资增长水平，且二者的差距会越来越大。这就是为什么尽管很多人的薪水翻了一倍，但财富增长的速度并没有加快。

于是我问丽敏：“如果你保持原来的存钱效率，那么你一年可以存多少钱呢？”

丽敏算了算，如果保持原来50%的存钱效率，在现有的收入和固定支出下，她一个月可以存下2750元，那么一年就可以存下33000元。这样她不仅能还上信用卡的欠款，还能有1万多元的结余。

从那之后，丽敏就严格地执行着这个计划。果然，她的财务状况好转了很多。2019年年初，她还跟我分享了一个好消息：她不仅还上了欠款，而且加上年终奖的金额，她还成功地存下了人生的第一个5万元。现在，她已经正式向下一个财富目标迈进了。

存钱效率低下正是很多人薪水翻倍，财富增长速度却越来越慢的原因。所以，除了改变存钱逻辑，你还应该重视存钱效率这个动态指标，牢记存钱效率的公式，并且坚持合理高效地存钱。相信在不久的将来，你也会像丽敏一样成功拥有你人生的第一桶金。

也许这个道理大家都懂，但问题往往还是在于如何坚持。

这就涉及我要说的第二个“2”，即两个非常实用的存钱小方法。

我分享的第一个方法叫365天存钱法。它可以帮助你轻松养成良好的存钱习惯，把存钱的行为融入每天的生活，从而摆脱一次性存下巨款的压力，从月光族轻松成为小富翁。

这个做法也非常简单，就是在365天内，每天存入1～365中任意一个数字的金额，并保证每天都存入，并且保证每天存的数额不重复。具体操作方法如下：

首先建立一个有365个格子的表格，把1～365的数字分别填入表格。

然后，你每存掉一笔钱，就在那笔钱对应的数字上画个叉，比如你第一天存了348元，就在348那一格上画一个叉。

日子一天天过去，你划掉的格子慢慢增多，你存下的钱也在慢慢增加。

直到有一天，365个格子全部被画满了叉，你就会惊奇地发现：这365天里，你存下的钱足足有66795元。

说到这里，有些读者可能会问：我一年的收入也只有10万元，用这样的办法存钱，那我怎么保障生活质量呢？别担心，因为365天存钱法的优点就在于它完全可以灵活操作。

对于职场新人来说，如果你的年收入不足10万元，那么你只需把“1”换成“0.1”，把“365”换成“36.5”就可以了。这样一年下来，你也可以有6000多元的存款。这对职场新人来说，也是一笔很不错的存款了。

总之，使用365天存钱法最重要的原则是坚持365天内，每天都要存钱，而且每天存钱的数字都要不一样。

当然，有些小伙伴可能会觉得每天存钱难以坚持，而且一天增加一元的存钱速度实在太慢了。那么我们还有第二种方法——52周存钱法。

这个方法就是每周比上周多存一定数额的钱。比如第1周存10元，第2周存20元，第3周存30元……以此类推，第52周存520元，详见表1-4。

表1-4　52周存钱法

用这样的方法存钱，一年下来的存款可以达到13780元。虽然起始存款只有10元，但一年下来却得到了五位数的存款，这就是日积月累的力量。

很多读者可能会担心：越到最后，每周要存的钱数额越高。到第50周，每周要存500元钱，而年底正是一年中花销最大的时候，存钱压力太大，坚持不下去怎么办？

别着急，和365天存钱法一样，52周存钱法也可以灵活操作——你可以把存款金额颠倒一下顺序，也就是把存钱数额由递增换成递减，也就是每周比上一周少存一定数额的钱，比如第1周存520元，第2周存510元……第52周存10元。

用这种递减的方法，即便你年底花销很大，存钱计划也不会受太大影响，而且一开始多存钱，后面的压力也会越来越小，这样就比较容易坚持下来。

记住上面的两个“2”，我相信大家在不久的将来，一定能拥有一笔数目不小的存款。