第10章

水灾过后的南清，天蓝得像水洗一般。

曲程一进办公室，财务小纪跟进来说，曲总，你昨天半夜才回来，还是先休息一下吧。

曲程揉揉眼，小纪，咱公司一共四个人，接的活儿都是外省的，案件包干光差旅费就亏，全靠减损拒赔提成，今年不多弄点买卖不成啊。

小纪语气无奈：不是四个，是三个。

曲程一怔。

昨天小黄被诚众公司挖了。这回“8·18”水灾，南清各家公估都接不过活儿来，小黄说咱公司揽不了，还老外地出差，不能不跳槽了。

曲程把身子缩回椅子，叹气，无语。

门一敲，妹妹曲榕进来了，眼神躲闪，不敢正视哥哥。

曲程不看她，对小纪说，你先出去一下。

曲榕看小纪带上门，才扭头没好气对妹妹开了口，劝你多少回不顶用，遇个事就扛不住了？

曲榕带着哭腔，哥，我磨破嘴，那人就不退保。说着坐在椅子上，哥，这个人渣原来自残只为骗保，可是这回，他是真要寻死！

曲程一听心里紧张，怎么说，快说，你快说呀。

曲榕摇摇头：唉，我按你说的报警后，出单员说这人来退保了，可我昨天一查，他还有一个保险没退，意外身故险，五百万！

曲程的眼瞪大了。

曲榕不敢抬头：死了才赔钱，他这不明摆着想自杀嘛，唉，都怪我，出单员说他退保了，我也就没细查。

曲程气得在屋里乱转：这会儿你知道防范了？我告诉你多少回了，多家投保多难之人，你动动脚指头想想，干这种事有好人吗？好，就算疏忽，那你知道不可抗辩期什么意思吧？这张保单过了9月1号，就满两年，就是说，到时候他自杀，这五百万也肯定要赔他的，一点办法也没有！他吼着妹妹，你说，这怎么办吧？

曲榕委屈，他是在环海官网买的保险，身故意外险只要人活就能买，怎么防范？她抬头看向曲程：你不是保险调查人吗？你吓吓他不行？

曲程在屋里又转了两转，叹了口气：网上骗保老手，2016年1月，泰信人寿爱驾宝两全险，十万，康泰人寿意外险二十万，平太养老驾意险二十万，2016年3月，华新人寿A款意外险三十万，大阳人寿自驾车意外险四十万，全是网上买，然后实打实自残！就算我去调查，可我这上了黑名单的人，他让我进门？他也会报警啊！

曲榕眼泪落下来：他报我们也报，就说他有自杀企图。

曲程又气乐了：唉，你真把我气糊涂了。报警管啥用？两年不可抗辩期一到，这人就是寻死也不会告诉你哪天啊。报警至多口头警告他，能顶什么用？

门敲响，小纪只进来一步，停在门口，小曲，有人找你。

曲榕问：找我？

小纪看看曲程，然后对曲榕说，是，是个女的。叫程莉。

不见！曲榕心烦地摆手。

曲程一伸手，慢，什么事？

曲榕说：我的客户，前些日子开车撞伤一个人。可她的保险公司不赔钱，她以为我是保险公司的就找我帮忙，我说我是寿险，那是车险，这几天打官司，她又找我……

曲程想了想，冲小纪招下手，你叫她进来。

曲榕：哥，那个人渣怎么办——

曲程皱眉：你就泥菩萨掉井里，别捞（劳）这个神了。

陈天舒和田国强在办公室看网络直播。

屏幕上，正放着曲程替冯云在法庭上打官司的实况。

两个局级老男人聚精会神地看网络直播，画面有点突兀。

田国强看着屏幕，一晃十几年，曲程这孩子真成大人了。

陈天舒道，是啊，转眼我们也老了。曲程今天早上打电话，说上午有他的一个官司直播，请我有时间看一看。

田国强一怔，他打电话，为这个？

先看。陈天舒做了个淡化性手势。

曲程代理的正是冯云的案子，对方女律师叫韩雁，二十几岁，很精明，正熟练地陈述案情。

我的当事人冯云，今年6月18日被程莉开车撞伤，致使颅脑损伤，构成九级伤残。颅骨缺损六平方厘米以上，构成十级伤残。上述损伤导致受害人日常生活受到影响，并产生轻度精神抑郁。可被害人的保险公司却以未保护现场，交管部门责任认定书中对双方责任未进行划分提出赔款异议。请问，我的当事人当时受伤昏迷状态下，如何保护现场？如何打电话给交警定责？这不是无理责难么？

反对，曲程起身答辩，我的当事人一心紧急救助伤者，从人道主义角度，第一时间为受害人垫付了医药费和部分残疾赔偿金。

好，我的当事人并未提出异议，反而对程莉在事故后积极救助表示真心感谢，但是，我说的无理责难是指保险公司，在受害人无行为能力保护现场，且当事人急于救助伤者的情况下，保险公司能提出等待交警定责和保险公司查勘现场，这不是无理责难是什么？

即便在交警未定责情况下，通过冯云创伤X光片分析，我们也确认的确是程莉车辆从其身侧后方撞击导致。

韩雁立即追问，对方律师能否把最后一句话重复一下？

通过冯云创伤X光片分析，我们确认是程莉车辆从其身侧后方撞击导致。

我把我理解的意思复述一下，您只要说是，或者否。

好。

我的理解，对方律师认为，你认同全责方是车主程莉？是，或否？

是，曲程表情平静。

韩雁当即提高声音。提请法庭记录这句话，接着质问：

既然全责方是程莉，为什么保险公司会对程莉对三者的赔偿提出异议？

对方律师，保险公司并非拒赔客户，只是在金额方面和投保人产生异议，原因是程莉在去年底投保第二周变更投保，将第三者保险的金额从二十万提高到一百万。另外，从事故现场监控看，程莉车上还载有人员。

请问，投保人在保险期间内变更保单险种额度，属于合法行为，还是违法行为？

合法行为。

投保人车上载员，是否与发生事故有必然关系？

有一定关系。

一定关系？

曲程出示证据。这是车主程莉今年的违章出险记录，短短几个月内出险五次，违章十一次，同时从其私家车行驶里程看，行驶里程大大增加，发生事故时车载人员，是通过打车软件与程莉发生的联系。程莉与所载人员没有特定关系且有收取费用的行为，这是营运特征。所以，所谓程莉的私家车其实是营运车，但程莉在变更车辆用途时，没有及时通知保险公司，仍以私家车费率投保，导致实际费率降低500%，而车辆行驶风险增加五倍。因此，我方认同按交强险限额内赔付，不认同按私家车三者保额内赔付。这不合理吗？

请问对方律师，保险公司在投保人投保时，对车辆实际用途核保了吗？

没有。

没有核保却接受投保人投保并收取保费，实际已达成责权义务，这在法律上叫什么？

禁止反言。

好，在投保人变更条款请求时，保险公司继续同意并批单。这是否依然可以认定，保险公司是认同合同，禁止反言？

是。

那么，保险公司却在发生事故后，强调投保人车辆实际用途，这合理吗？

曲程耸耸肩，无可奉告。

陪审席响起嗡嗡声。

陈天舒关上电脑，叹口气，曲程让我看这个诉讼，你看他名义是替保险公司打官司，实则是将S省保险界的军啊。

是啊，我们的保险没跟上时代的步伐。就拿程莉来说，她提高保险保额是感到网约车风险大，但保险公司并没有网约车的保险条款。从这个角度来看，这个女律师说的并非有错。

客户买保险，不是买的那张纸，买的是后面的怕出风险，不管风险多大，我们保险人都不应该怕，反而应该欢迎，归根结底风险才是我们的饭碗。曲程这小子给我们上了一课。陈天舒直摇头。

田国强不说话，却满腹怀疑曲程的真实意图。

曲程出了法庭，走到角落里点委托保险公司的代理费。正数着，有人叫他，转身一看，韩雁向他走来。

韩雁，认识一下。对方说罢，递出一张名片。

曲程收起钱，接过名片敷衍，雁心互助，久仰久仰。

刚注册不满一个月，曲先生何来久仰？

法庭上讲证据，法庭下嘛，讲交朋友，哈哈……

曲先生，这个雁心互助是公益组织，成立目的就是为社会弱势群体服务，没想到第一个官司就输给了你。韩雁语带讽意。

曲程一笑：既然打官司，总得分出胜负。再说也不叫输，保险公司按私家车交强险最高十二万金额赔付，程莉是营运车，却按私家车交的交强险保费，这个你懂我懂，相互照顾。

韩雁笑笑：法律讲的是公正，不是照顾。法院之所以按十二万判罚，是因为你们没有网约车的特约条款，又接受程莉一百万三者险保额的保费，这种代价对你们还是轻的。不过曲先生，作为保险公司的代理律师，我好奇的是你并不想为保险公司名誉争取什么。

曲程一笑：我就是偶尔打个零工，挣个小钱花。相信以后还有打交道的机会，再见！

保险反欺诈办公室要成立，你觉得曲程这孩子如何？

我建议，别。

为什么？

按说，你我当年和曲程爸爸是大学同窗，袍泽之情，理应顾旧，可是老曲死在日清生化大爆炸里，这个大爆炸至今是悬案，难道你不担心，曲程到了反欺诈办公室，他要追究这个案子怎么办？

这个爆炸案有多少年了？

田国强低头沉思片刻，有十五年了。

陈天舒用手轻拍桌面。当年你是大阳财险总经理，我是S大保险系主任，曲程爸爸告诉我，他们还想委托我们系做日清生化的风险顾问，结果爆炸就发生了……那时，你我没有足够的地位和分量去调查那场惨剧。惨剧已经发生，追溯也没有意义，可我一直在想这件事，老田，这些年里，世界上仍在不停地发生惨剧，汶川地震、马航失踪、东方之星翻船……我不禁想到一个问题，大家都觉得风险匪夷所思，离自己很遥远，我们保险人在风险提示上，做过什么？在风险减量管理上，又做过什么？

田国强知道陈天舒学究起来是掉书袋，附和地点点头，这点我们真比不上邻国日本，他们把地震发生如何求生都纳入小学生必修训练课。

日清生化这次水灾报案了吗？陈天舒没扯远。

没有，发生那次爆炸后，这些年日清格外重视风险管理，每年汛期他们都聘请一流的风险排查专家，对各类风险点进行风控排查，这些年安然无事。

这种企业太少了！陈天舒叹口气。这次“8·18”水灾花山小区泥石流发生前，业主的窗玻璃被掉下的石块打碎了，还不肯撤离，结果活活被埋。有的车主在车里打保险公司电话叫救援，眼睁睁看着车被洪水冲进护城河里，还有落井、触电的……唉，这些惨剧，某种程度上也是我们保险的失职啊！

无知者无畏。

老田，你我一辈子都是研究风险的，我们的目标，是参与救灾处理，更是减少风险隐患，这才是保险人的真正价值，只要为此努力、奋斗，这就够了。其他不是我们多应考虑的。