拒绝“糊涂账”，不做小“负翁”
面对理财，大部分人总会有这样的疑问：
我每天都记账，为什么花着花着就超支了呢？
我挺节俭的，每次都是趁打折季买衣服，怎么还是没存下钱？
听说办信用卡的好处很多，怎么我办了以后，反而负债累累？
毕业5年，同学都靠自己的能力买小轿车了，我还是“月光族”，怎么办？
……
这些问题反映出大家都有通过投资理财来增加收入的需求，却不知道该从哪里下手。时间一晃，一年过去，自己的小金库还是干瘪得可怜。
幸运的是，在投资理财这件事上，哪怕你是小白，也没关系。接下来，我就用两个“1”来手把手地教大家迈出第一步。
在讲第一个“1”之前，大家不妨先思考以下几个问题：
你知道自己每个月最大的开支在哪里吗？
你知道自己的哪些消费是不太合理的吗？
你买的哪些东西是性价比最高的？
对于这些问题，相信有很大一部分人的答案是模棱两可的。其实，这些问题考察的是你对自己的财务状况是否有清晰的认知。我们总是在忙着赚钱，但如果我们连自己的财务状况都不清楚，开支的项目都不知道，钱赚得再多最后也往往不知去向。
说到这儿，你可能立马会想到一个词：记账。你可能会想：我只要记账，不就能知道我的钱花在哪儿了吗？
这就涉及我要讲的第一个“1”——1个误区。这也是很多人都存在的一个误区：记账就等于了解了自己的财务状况。
很多理财课程和图书都在讲，记账是个人理财中最重要的一步，是了解个人财务状况的基础。我也赞同这个观点，但它并没有将记账的概念分析透彻。大部分人看到“记账”时的第一反应就是要每天事无巨细地把每一笔花销都记下来。虽然现在各种记账App很方便，但真正能做到这一点的人没有多少。
第一个原因是大多数人都不可能每花一笔钱，就马上打开App记账。这样的操作太琐碎，也有点浪费精力。
第二个更为重要的原因是尽管那些App里的分类非常详细具体，但它并不能帮你一目了然地发现自己的收支问题。一些记账App尽管给出了很多支出类别，却没有梳理你的支出情况，导致你的账最终还是一笔“糊涂账”。
那什么样的记账才是真正有意义的呢？现在，我们就来看一下第二个“1”——1张表：个人现金流表（如表1-1）。
表1-1 个人现金流表
所谓的现金流是指在一定时期内，你的现金实际流入和流出的情况。实际流入的现金就是收入，实际流出的现金就是支出。
从表1-1中你会看到，我把收入和支出分别分成了两类。其中收入又被分成了主动收入和被动收入；支出则被分成了固定支出和弹性支出。
主动收入是你通过劳动获得的收入，比如工资和兼职收入等。
被动收入是不需要你付出劳动就能获得的收入，比如你的投资所得和租金收入等。
固定支出是你每个月在衣食住行上必须花出去的钱。固定开支一般都比较稳定，上下浮动幅度也比较小。
弹性支出就是你每个月可花可不花的钱，比如在电影和游戏方面的消费。
而这些，都是记账软件所缺乏的。表1-1的下端还有一个很重要的指标：自由现金流。
自由现金流=总收入-总支出。
不管对公司，还是对我们个人，只有自由现金流为正，我们才能继续向前发展。如果你的总收入-总支出＞0，那么得到的差额就是你的自由现金流。而自由现金流越多越好，就像池塘里的水必须流动起来，不断地有活水进来才能养更多的鱼。我们也要让账户里的钱流动起来。有更多的自由现金流，你才有更多的钱去投资理财，让钱生钱，从而加速财富积累。
用个人自由现金流表来记账，有什么好处呢？回答是你不需要把每一笔花销都分门别类地记下来，也不需要一天不落地记账，只要用这一张表格，每个月填一次，给自己的收入支出做个“体检”，就能非常清楚地发现自己的收支问题。
现在，你就可以回忆一下自己上个月的收支情况，填写自己的“个人现金流表”。
那么，这张表格具体怎么填呢？为什么说它能让我们清楚地发现收支问题呢？我以我的表妹小君的案例来给大家做个说明。
对照这张表，我们来分析一下小君在收入支出上存在的问题。
第一个问题是，小君的被动收入是0。其实，被动收入才是我们增加个人财富的关键。我们经常说要实现财富自由，那么什么情况下可以说自己实现财富自由了呢？就是当你的被动收入大于总支出时。所以，小君应该增加她的被动收入。
表1-2 个人现金流表填写
第二个问题是，小君的弹性支出竟然占了工资的一半以上。但是这种消费状况是非常不可取的。但小君之前完全没察觉到，因为她用的是普通的记账方法：每买一件衣服，她就记一笔账。关键是每花一笔钱，她都觉得物超所值。
第三个问题是，小君的自由现金流是0，而负债却有250元。也就是说，小君不仅是“月光族”，还有负债。这种财务状况是很不健康的，长期下去，小君可能会陷入财务危机。
针对小君的问题，我给了她两个解决方案。
第一，购买货币基金，增加被动收入。
我不建议大家把工资都放在银行卡里，这样你的财富就永远像是一潭死水，养不了鱼。如果你是投资小白，可以选择低风险、低收益的货币基金来增加自由现金流。离我们的日常生活最近的货币基金就是余额宝。我建议小君每个月一发工资，就先拿出20%放到余额宝里，从而起到强制储蓄的作用。这个比例也可以因人而异。涉及基金的具体知识，我将会在后面的章节中详细展开。
第二，减少弹性支出。
我给小君讲了几个消费陷阱，她才恍然大悟——原来自己以为占的大便宜，其实都是陷阱啊。把一些可买可不买的东西，比如衣服、化妆品的开支砍掉后，小君发现自己每个月可以节省许多。具体的操作方法，我在下一个小节中会有具体的介绍。
前些天，小君给我发微信说：“姐，我检测了一下自己上个月的现金流表，我现在不但不是小‘负翁’，还有1000元的结余呢！我这个月的‘金鱼’又比上个月多了。”
你看，一张简单的现金流表是不是比普通的记账方法清晰很多？你的财务状况有哪些问题，该怎么改善这些问题，通过现金流表也就一目了然了。
总而言之，记账并不等于了解自己的财务状况。记账是个人理财中的重要一环。但大家没有必要天天记，只需要每个月给自己的财务做一次“体检”。用到的“体检”工具就是一张个人自由现金流表。有了这张表格，你就能让自己的账不再糊涂，向健康的财务状况靠近。
