你真的会“花钱”吗？

通过完成个人现金流表，我们可以梳理自己的财务状况，发现自己在收支状况中存在的问题。

而解决这些收支问题的关键在于学会聪明地花钱，减少弹性支出。

大家在生活中可能经常会碰到这样的情况：明明没买什么东西，但是每个月的工资都被花个精光；收入有所增长，但还是存不下钱。

我们的钱是怎样默默溜走的呢？我把原因总结成了两个“心”：一个是“不留心”；另一个是“不小心”。

“不留心”指的是对生活中的小额消费不留心，最终引起财务状况发生质变。

就像聚沙成塔的道理一样，我们的生活中也存在着非常多的“细沙”消费，由于它们不会对我们造成财务压力，所以大家消费起来往往不会犹豫。比如说每天喝一杯奶茶、买一些零食，时不时地去餐馆吃顿饭，和朋友喝喝酒，每个月都入手几件新衣服、几支新口红等。

但这些毫不起眼的“细沙”经过一笔笔地积累，数额也是相当惊人的。

我们来算一算这笔账。就拿每天一杯奶茶来说，现在一杯奶茶的市场价格大约是15元，那么如此累计消费，你一年就会支出5475元，20年就是109500元。这还仅仅是奶茶这一项支出，如果你能够坚持把它节省下来，就足够买辆车了！如果你每年都坚持拿这笔喝奶茶的5475元去做投资理财，哪怕只是按照余额宝2.4%左右（收益率会根据市场波动而上下浮动，这里取一个约数）的收益率来算，投资20年，连本带息就有147255元！想一想，是不是觉得自己少赚了太多太多！

所以，很多时候我们陷入入不敷出的境地不是因为收入过低，而是因为我们不在乎这些几十块、几百块的小额消费，这才导致自身的财务状况发生质变，也错失了财富自由的机会。

要减少这些“细沙”消费，我建议大家定期检查自己的消费情况。

我们每天都用的支付宝App就是一个很好的检查工具，因为它会把我们的每一笔花销自动分类，比如饮食、服饰美容、生活日用等。大家可以每个星期或者每个月查看一次支付宝的账单，点开分类，就能看到自己在不同类别中的消费明细了。我们要重点检查饮食、服饰美容和其他这三个分类。一般来说，它们是“细沙”消费的重灾区。检查的时候，你最好拿一张纸记下来，这样你对它的印象会更加深刻。最后，把花钱频率最高的几个地方用红笔标注出来，提醒自己以后少在这些地方花钱。这样，我们就能循序渐进地减少“细沙”消费了。

“不小心”指的又是什么呢？

这里的“不小心”，指的是在商家设置的“消费陷阱”上不小心，不知不觉中了埋伏。

现在商家推销产品的花样越来越多。我们在购物时往往以为自己占了天大的便宜，实际上早已掉进他们挖好的陷阱。接下来，我就来说几个商家的常用伎俩。

第一个陷阱：锚定效应，让我们在潜意识里认为商品很划算。

我们在买东西的时候经常会看到“两个价格”，比如买牙膏的时候，你会看到牙膏盒显眼的位置上印着“建议零售价：22.9元”，但卖场的售价是19.9元。商家为什么要给我们看建议零售价呢？这其实是因为如果商场售价低于建议零售价，我们在潜意识里就会觉得它很划算，从而产生购买的意愿。

再比如你原本打算花300元买一台微波炉，但导购会先给你推荐一台售价为800元的，接着再给你推荐一台售价为500元的，这时候大部分人都会提高预算，买下那台售价为500元的微波炉。事实上，导购的目的就在于卖掉那台售价为500元的微波炉，推荐800元的产品只不过是给你一个价格参照而已。

这两个例子说明的就是锚定效应。也就是说，人们在做决定之前，会受之前信息的影响，而这些信息就像锚一样，把我们的思维限制在一个范围内。

建议零售价和那台售价为800元的微波炉就是商家丢给我们的锚，商品开始定价越高，消费者的锚定值就越高。这种高价锚在我们的生活中特别常见——商家先故意提高原价，然后打一个很低的折扣，其实最终价格跟最初的原价差不多，甚至比最初的原价还贵，但我们买的时候还是会觉得自己捡了大便宜。

要辨别商家是真打折还是给你下锚，我们可以利用一个小工具。大家可以搜索“慢慢买”的关键词，打开它的网页，在首页中找到历史价格查询，输入购买链接，我们就可以知道商品的原价了。如果这个价格真的比原来低，而你又需要这件商品，那就马上买；如果价格比原来还高，那就不要掉入商家的陷阱了。

第二个陷阱：比例偏见，通过换购活动刺激消费欲望。

大家可能会发现，在屈臣氏结账的时候，我们会不知不觉地多花很多钱。原因就在于，他们的收银员会不停地告诉你“我们现在有换购的活动，加一点钱就能换购价值好几倍的商品”。他们还会在每个收银台放一张换购广告，告诉你现在有换购活动。很多消费者一看：很划算啊，马上爽快地往外掏钱。其实，此时我们已经陷入了“比例偏见”，即相比于数值，我们对比例的变化更加敏感。

打个比方，如果商家现在想要促销商品，实际计划是只要消费者购买500元的化妆品就送价值30元的小样。但是商家不会直接这样说，因为30元只占500元的6%，消费者看到这样的促销信息，不仅没有占到便宜的感觉，还会觉得商家特别抠门；但如果商家把促销信息换成加1元钱就可以换购价值30元的小样，消费者就会觉得活动力度很大，非常愿意付这个钱。因为这个时候，和30元一起相比的不是500元了，而是1元。这样以后两者之间的比例被放大了许多，大家会觉得花1元钱占了大便宜。

我们在消费的时候也要当心商家设下的这些陷阱。遇到换购活动时多算一算，就像前面说到的加1元换购30元小样，这不过是花501元送了个价值30元的商品。另外，我们在购物之前可以先列一张清单，然后严格对照着清单买东西，尽量避免为达到换购条件而买一些用不着的东西。

第三个陷阱：合算偏见，你买的其实是便宜的感觉。

我们最不能抗拒的就是商场的大减价、电商的购物节。比如电商平台最喜欢做的活动就是满减，常见的有“满99减50”“满199减100”等。于是我们在消费的时候，就会想尽办法达到满减要求，好不容易从80元凑到了110元，结果又发现满199元可以减100元，于是为了更多的优惠而购买了许多没有用的物品，结果这些闲置物品还占了家里很大的空间。

实际上，商家这时候卖给我们的不是商品，而是一种低价带来的快感。这种快感就是合算偏见。简单来说，就是我们在买东西的时候，如果支付的金额少，买到的商品多，我们就会觉得非常划算，买到收不住手。

要避免打折引起的冲动消费，我们在买东西时就需要考虑商品的使用频率。如果使用频率高，那就说明这件商品对我们来说有实实在在的用途，那么即使贵一点也值得购买。如果商品的使用频率低，那就说明买了就等于浪费。

比如说，健身房会出两种卡，一种是按次数算的，一种是按时间算的。一去健身房，销售就会说“我们年卡现在做活动，只要3999，平均一天只要11块”。再看次卡，30次3600块，一次就要120元，足足比年卡贵了10倍！很多人一冲动就办了年卡，结果一年到头只去了20次不到，这样算下来，每去一次就花了200元，是不是很浪费呢？所以，办健身卡的时候，你就要考虑自己去健身房的次数。如果每个星期都能去3次以上，那就办年卡、季卡；如果工作很忙，经常加班，或者常常出差，那就不要被促销活动诱惑，次卡可能更适合你。

以上都是消费中常见的陷阱，大家以后消费一定要擦亮眼睛，少花冤枉钱。而且如果你想投资理财的话，就得尽快攒下一笔原始资金，这光靠少花钱还是不够的。接下来，我就给大家介绍一个快速存钱的好方法。在我刚刚参加工作的时候，就是这个方法帮我快速积累到了理财的原始资金。

这个方法就是分类使用银行卡。

我们可以去银行办三张借记卡。这里需要补充说明的是，国家为了防止金融诈骗，规定每个人在每个银行只能拥有一个享受银行卡的所有功能的一类账户，所以这三张借记卡我们可以分别在两家银行办理。其中，那个一类账户就作为主卡，你的收入就汇到这张卡里。至于另外两张借记卡，一张就专门存入用作固定支出的费用，另一张则专门存入用作弹性支出的费用。

大家可以先对自己的固定支出做一个预算，每个月发了工资以后按照这个数额把钱存入对应的借记卡。然后再把主卡上的钱分成两份，一份打到用于弹性支出的那张卡上，另一份可以选择强制储蓄，或放在余额宝赚一些收益。如果想要在短时间内积攒一笔资金，我建议把剩余金额的50%存起来。

比如你的月薪是8000元，每个月的固定支出有4000元，那么剩下的4000元可以对半分，将其中的2000元作为弹性支出，剩下的2000元作为存款或者放到余额宝里。

操作的时候请注意一点，要是用于弹性支出的那张卡金额使用完了，不要再往卡里存钱，这个要严格执行，否则就失去了银行卡分类的意义。这样坚持一段时间后，再看你的存款，你一定会有意外的惊喜。